بهترین راه‌حل برای به حداقل رساندن هزینه‌های خدمات درمانی، بیمه تکمیلی است. آیا با شرایط بیمه تکمیلی انفرادی آشنا هستید؟ بیمه تکمیلی انفرادی یکی از شاخه‌های بیمه تکمیلی است که در ادامه به بررسی جزئی‌تر آن و بهترین راه‌ها برای به حداقل رساندن هزینه‌های درمان خواهیم پرداخت.
انواع بیمه تکمیلی
بیمه تکمیلی درمان در قالب طرح‌های مختلفی ارائه می‌شود. و به‌شکل زیر دسته‌بندی می‌شوند:
- بیمه تکمیلی انفرادی
- بیمه تکمیلی گروهی
- و بیمه تکمیلی خانواده
بیمه تکمیلی انفرادی
بیمه انفرادی نوعی بیمه نامه درمانی تکی و جداگانه است که فقط برای یک نفر صادر می‌شود. هرکسی می‌تواند با داشتن بیمه پایه خودش را بیمه تکمیلی هم بکند. بیمه انفرادی تکمیلی شامل همه پوشش‌های بیمه‌های تکمیلی گروهی می‌شود. فقط قیمت بیمه تکمیلی انفرادی نسبت به بیمه تکمیلی گروهی یا سازمانی بیشتر است. البته مقدار حق بیمه درمان تکمیلی انفرادی به میزان سقف تعهدات انتخابی بیمه نامه و نوع پوشش‌ها بستگی دارد و هرچقدر سقف تعهدات بیشتری انتخاب کنیم مبلغ حق بیمه انفرادی هم بیشتر می‌شود.
درضمن برای بازنشستگان سازمان اجتماعی هم از طرف این سازمان بیمه تکمیلی انفرادی تامین اجتماعی ارائه می‌شود.
سفارش آنلاین خدمات ثبتی و مالیاتی آسان ثبت
تفاوت بیمه تکمیلی انفرادی با بیمه تکمیلی گروهی در چیست؟
بیمه تکمیلی انفرادی با توجه به طرح انتخابی و تعهدات آن برای جبران هزینه‌های بستری بیمارستان، پاراکیلنیک، آزمایشگاه، لیزر چشم، ویزیت و دارو، زایمان و هزینه‌های داندانپزشکی و … می‌باشد. در هر کدام از مواردی که نامبرده شد سقف تعهدات قید می‌شود و با وجود آن حق بیمه تعیین می‌گردد. معمولا روال در بیمه‌های درمان انفرادی برای حق بیمه و هزینه درمان تکمیلی انفرادی علاوه بر تعهدات انتخاب شده به سن افرادی که تحت پوشش قرار می‌گیرند تفاوت می‌نماید. برخی شرکت‌های ارائه دهنده بیمه درمان تکمیلی انفرادی شرط داشتن بیمه گر اول تامین اجتماعی را دارند و برخی دیگر خیر.
اما تفاوت اصلی بیمه تکمیلی انفرادی این است که: بیمه تکمیلی انفرادی برای یک فرد یا خانواده می‌باشد اما در بیمه تکمیلی گروهی برای یک شرکت یا گروهی که برای فعالیتی غیر از بیمه درمان دور هم جمع شده باشند صادر می‌شود و تعداد افراد باید به ۵۰ نفر برسد. همین یک تفاوت مهم همه چیز را روشن می‌کند. در واقع بیمه تکمیلی انفرادی تمام مزایای بیمه تکمیلی گروهی را دارد و ایراد بزرگ آن یعنی وابستگی به یک شرکت را ندارد.
جالب است بدانید که با داشتن بیمه درمان تکمیلی انفرادی و در صورت مراجعه به بیمارستان، بیمارستان مکلف می شود که طبق تعرفه های بیمارستانی هزینه را حساب نماید و این اولین برد ما در داشتن بیمه تکمیلی درمان می‌باشد.
بیمه تکمیلی انفرادی چه پوشش‌هایی را شامل می‌شود؟
پوشش‌های بیمه تکمیلی انفرادی بر اساس انتخاب طرح مورد نظر توسط مشتری ممکن است شامل همه و یا تعدادی از پوشش‌های زیر باشد:
- هزینه‌های بستری بیمارستانی جراحی( عمومی و تخصصی)، انواع سنگ شکن، شیمی درمانی، رادیوتراپی، آنژیوگرافی قلب (عمومی و تخصصی) و گامانایف در بیمارستان و مراکز جراحی محدود و DAY CARE
- عمل‌های جراحی مهم شامل جراحی‌های تخصصی مربوط به سرطان، قلب، مغز و اعصاب مرکزی و نخاع (به استثنای دیسک ستون فقرات)، گامانایف، پیوند کلیه، پیوند کبد، پیوند ریه و پیوند مغز استخوان
- پاراکلینیکی گروه اول شامل: سونوگرافی ،ماموگرافی، انواع اسکن، انواع سیتی اسکن، انواع آندوسکپی، ام آرای،اکوکاردیوگرافی، استرس اکو، دانسیتومتری
- پاراکلینیکی گروه دوم شامل: تست ورزش، تست آلرژی، تست تنفسی( اسپیرومتری–PFT)، نوار عضله(EMG)، نوار عصب(NCV)، نوار مغز(EEG)، نوار مثانه (سیستومتری یا سیستوگرام)، شنوایی سنجی، بینایی سنجی، هولترمانیتورینگ قلب و آنژیوگرافی
- پاراکلینیکی گروه سوم (جبران هزینه جراحی های مجاز سرپایی): شامل شکستگی و دررفتگی، گچگیری، ختنه، بخیه، کرایوتراپی، اکسیزیونلیپوم، تخلیه کیست، لیزردرمانی و بیوبسی
- جراحی‌های مجاز سرپایی
- خدمات آزمایشگاهی شامل آزمایش‌های تشخیص پزشکی، پاتولوژی ، آسیب‌شناسی و ژنتیک پزشکی، انواع رادیوگرافی، نوار قلب، فیزیوتراپی
- جبران هزینه‌های آمبولانس شهری و بین شهری
- جبران هزینه‌های زایمان، اعم از طبیعی و سزارین
- نازایی و ناباروری شامل جراحی مرتبط IUI ، ZIFT ، GIFT، میکرواینجکشن و IVF
- شیمی درمانی
- جبران هزینه رفع عیوب انکساری چشم تا سقف تعیین شده
- ویزیت و دارو ( براساس فهرست داروهای مجاز کشور صرفا مازاد بر سهم بیمه‌گر پایه) و خدمات اورژانس در موارد غیر بستری
- دندانپزشکی
نکته:
معمولا بیمه درمان تکمیلی انفرادی و گروهی شامل فرانشیز می‌باشد بطور مثال وقتی هزینه بستری بیمارستان ۴ میلیون تومان شده و فرانشیز بیمارستانی ۱۰ درصد است. شرکت بیمه مبلغ ۳ میلیون و ۶۰۰ هزار تومان خسارت پرداخت نموده و مبلغ ۴۰۰ هزار تومان فرانشیز از خسارت پرداختی کسر می‌گردد.
دوره انتظار: دوره انتظار زمانیست که تعهدات بیمه درمان در آن زمان شروع نشده است و اگر در مواردیکه شامل دوره انتظار هست خسارتی در بیمه درمان داشته باشید خارج از تعهد بیمه‌گر است و خسارت پرداخت نمی‌گردد. بارداری و برخی از جراحی ها از جمله مواردی است که شامل دوره انتظار است. مدت دوره انتظار در هر کدام و بسته به تعهدات شرکت بیمه متفاوت است مثلا برای زایمان دوره انتظار معمولا ۶ ماه به بالا می‌باشد.
شرایط دریافت بیمه تکمیلی انفرادی چیست؟
خوشبختانه همه افراد می‌توانند این نوع از بیمه تکمیلی را دریافت کنند چراکه دریافت این بیمه شرایط خاص و محدود کننده‌ای برای افراد ندارد. شرایط دریافت این بیمه در موارد زیر خلاصه می‌شود:
- فردی که تصمیم دارد تحت پوشش بیمه تکمیلی قرار بگیرد باید به سن قانونی رسیده باشد.
- بیمه‌گذار باید درخواست خود را مبنی بر دریافت بیمه تکمیلی ارائه دهد.
- بیمه‌گذار باید ضمن پر کردن فرم درخواست بیمه تکمیلی، آزمایشات و معاینات پزشکی را در صورت نیاز انجام دهد.
شرایط بیمه تکمیلی انفرادی برای زایمان
یکی از مهم‌ترین ویژگی‌های این بیمه تکمیلی این است که خدمات آن تنها شامل حال خانم‌هایی که به صورت طبیعی یا سزارین زایمان می‌کنند، نمی‌شود بلکه این بیمه بخش زیادی از هزینه‌های درمان نازایی و ناباروری را نیز پرداخت می‌کند.
البته نکته حائز اهمیتی که در زمینه پرداخت این بیمه برای زایمان وجود دارد، گذراندن دوره انتظار است به این معنا که باید برای دریافت حق بیمه تکمیلی برای پرداخت هزینه‌های زایمان از یک سال قبل از بارداری تحت پوشش این بیمه قرار گرفت چراکه مدت انتظار این بیمه برای زایمان ۹ ماه تا یک سال می‌باشد.
بنابراین اگر در زمان زایمان بیمه تکمیلی را خریداری کنید، هیچ کاربردی برای شما نخواهد داشت.
شرایط بیمه تکمیلی انفرادی برای عیوب چشم
تنها افرادی می‌توانند از این بیمه برای جراحی عیوب چشم خود استفاده کنند که درجه نزدیک‌بینی یا دوربینی آن‌ها ۳ دیوپتر یا بیشتر باشد.
شرایط بیمه تکمیلی انفرادی برای دارو و ویزیت
این نوع از بیمه تکمیلی، هزینه‌های دارو و ویزیت و همچنین خدمات اورژانسی را به جزء موارد بستری، پرداخت می‌کند.
مدارک لازم برای دریافت هزینه بیمه تکمیلی انفرادی چیست؟
الف) مدارک لازم برای بررسی هزینه‌های بیمارستان خصوصی
- اصل صورت حساب بیمارستان همراه با مهر و امضاء بخش مالی بیمارستان
- اصل صورت حساب تمامی داروها با مهر و امضاء داروخانه بیمارستان
- دستور پزشک با شرح علت بستری شدن یا جراحی
- ویزیت دکتر با مهر و امضاء دکتر
- قبض‌های رسید سی تی اسکن، ام آر آی، آزمایشگاه و …
- کلیه مدارک شامل: گواهی جراحی، گواهی بیهوشی و …
ب) مدارک لازم برای بررسی هزینه‌های بیمارستان دولتی
- اصل صورت حساب بیمارستان به همراه مهر و امضاء بخش مالی بیمارستان
- کپی خلاصه پرونده شخص بیمه شده به همراه شرح عمل
پ) مدارک لازم برای بررسی هزینه‌های خدمات تشخیصی (سونوگرافی، ماموگرافی و …)
- دستور پزشک معالج
- اصل صورت حساب بیمارستان به همراه مهر و امضاء بخش مالی بیمارستان
- اصل سونوگرافی، ام آر آی و …
قیمت بیمه تکمیلی انفرادی
به طور کلی قیمت مشخصی برای بیمه نامه‌های تکمیلی وجود ندارد و هزینه این بیمه‌ها به موارد مختلفی بستگی دارد. از جمله عوامل موثر در هزینه بیمه نامه‌های تکمیلی می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:
نوع پوشش های انتخابی
نوع پوششی که بیمه‌گزار انتخاب می‌کند تاثیر مستقیمی بر روی قیمت بیمه نامه خواهد داشت. به طور مثال هزینه‌های دندانپزشکی، آزمایشگاه، ویزیت و دارو سبب افزایش هزینه حق بیمه خواهند شد.
سقف تعهدات انتخابی
تعیین مقدار سقف پوشش‌های بیمه‌ای در هر کدام از تعهدهای انتخاب شده بر نرخ بیمه تاثیر گذار خواهد بود. به طور مثال سقف هزینه‌های آزمایشگاه برای هر نفر در قرارداد بیمه، می‌تواند ۵۰۰.۰۰۰ تومان یا دو میلیون تومان و یا حتی بدون سقف باشد. هر چه این سقف تعهد بالا تر باشد، حق بیمه گران‌تر خواهد بود.
میزان فرانشیز
فرانشیز درصدی از هزینه‌های درمانی است که پرداخت آن به عهده شخص بیمه شده می‌باشد. بدیهی است که هر چقدر میزان فرانشیز بیشتر باشد، بیمه شده سهم بیشتری از هزینه‌ها را پرداخت می‌کند و در نتیجه حق بیمه پرداختی کم‌تر خواهد شد.
تعداد بیمه گزاران در بیمه نامه تکمیلی گروهی
در شرایط قرارداد ثابت، هر چقدر تعداد افراد بیمه شونده بیشتر باشد، افراد حق بیمه کم تری پرداخت خواهند کرد.
شرایط سنی بیمه شونده
سن بیمه گزار در تعیین میزان حق بیمه درمان تکمیلی تعیین کننده است و عموما شرکت های بیمه گر، دسته بندی های مختلف با حق بیمه های معین برای هر یک در نظر می‌گیرند.
مراحل تهیه بیمه درمان تکمیلی
برای تهیه بیمه درمان تکمیلی توصیه می‌شود، افراد و سازمان‌ها بیش از هر گونه اقدامی، از شرکت‌های بیمه‌ای مختلف استعلام قیمت نمایند. پس از استعلام قیمت و مقایسه شرایط شرکت‌ها، می‌توان با اطمینان خاطر بهترین بیمه را خریداری نمود. برای مقایسه قیمت بیمه‌های مختلف و گرفتن استعلام، لازم است افراد به شرکت‌های بیمه ای مختلف مراجعه کرده و پس از دریافت راهنمایی از کارشناسان، اقدام به خرید بیمه نمایند. این کار علاوه بر هزینه ای که برای افراد دارد، مستلزم صرف وقت و حوصله زیادی نیز خواهد بود.
یکی از روش‌هایی که برای استعلام قیمت و مقایسه شرایط شرکت‌های بیمه ای با یکدیگر وجود دارد، خرید آنلاین بیمه تکمیلی می‌باشد. در سال‌های اخیر، روش‌های غیر حضوری از سوی سایت‌های اینترنتی در اختیار کاربران قرار گرفته که سبب صرفه جویی زیادی در وقت و هزینه شده است. بیمه بازار با ارائه خدمات اینترنتی و آنلاین برای خرید بیمه درمان تکمیلی، این امکان را در اختیار افراد قرار می‌دهد که بدون مراجعه حضوری و در کم‌ترین زمان، بیمه مناسب خود را خریداری نمایند.
مراحل:
برای خرید این بیمه نامه لازم است متقاضیان مراحلی را پشت سر بگذارند که در ادامه به این مراحل اشاره می‌کنیم:
مرحله ۱: استعلام قیمت بیمه
با استعلام و مقایسه قیمت شرکت های بیمه‌ای مختلف برای مثال بیمه تکمیلی تامین اجتماعی، بهترین بیمه را متناسب با شرایط خود انتخاب کنید.
مرحله ۲: درج مشخصات فردی
مشخصات و اطلاعات شخصی خود را به درستی وارد نمایید.
مرحله ۳: بارگزاری مدارک مورد نیاز
تصاویر مدارک مورد نیاز برای خریداری بیمه از جمله کارت ملی، صفحه اول دفترچه بیمه و صفحه اول شناسنامه خود را در سایت بارگزاری نمایید.
مرحله ۴: پر کردن فرم سلامت و پرداخت
فرم سلامت خود را به درستی تکمیل نموده و پس از انجام ثبت نهایی، پرداخت را انجام دهید.
مرحله ۵: تائید فرم سلامت و صدور بیمه نامه
پس از تائید فرم سلامت و بررسی مدارک بارگزاری شده توسط کارشناسان بیمه بازار، بیمه نامه شما در همان روز صادر خواهد شد.